关键数据：42%的人从未估算，临近退休者也在逃避
一份来自理财规划平台的新报告显示，共有42%的美国人从未估算过退休需要多少钱。即便是离退休较近的人群，也在回避这一问题：报告称，预计未来15年内退休的人中，有三分之一一直在逃避测算退休资金需求。
新泽西州帕西帕尼Summit Financial的私人财富顾问约瑟夫·斯帕达表示：“大家事情很多，也不愿听到不好的消息。他们不想知道自己是否存在资金缺口，也不愿被提醒不该买新车之类的事。这很正常。”
担忧与差距：比死亡更怕钱花光，储蓄中位数仅955美元
安联未来退休研究中心的数据显示，67%的美国人害怕钱花光甚于害怕死亡。在这种情况下，尽早弄清退休需要多少钱就显得尤为重要。不少美国人并未做好充分的退休准备。
全国退休保障研究所的数据显示，劳动者退休储蓄的中位数只有955美元。资产管理公司施罗德投资的数据则显示，美国人普遍认为，舒适退休需要120万美元；955美元与之相比几乎微不足道。
凤凰城Capital Choice Arizona高级财务顾问兼区域市场总监克里斯托弗·沃尔什说：“大家常见的顾虑就是钱会用完。但如果没有规划，就可能面临钱不够用的风险。制定规划能缓解心中没底带来的不安。没有规划的时间越长，钱用光或不够用的风险就越高。”
拖延的代价：延长工作、被动提前退休与生活方式受冲击
如果对退休所需资金心中无数，你可能不得不比预期工作更长时间，退休生活也可能变得难以负担。但若一直工作到生命尽头，同样存在风险。并非每个人都能自主决定退休时间，健康状况欠佳、照护责任或裁员，都可能让一些人比预计更早退休。
雇员福利研究所的数据显示，多数退休者（五分之三）表示自己在65岁之前退休，退休年龄中位数为62岁。该机构还发现，近一半退休者称，他们退休的时间比原计划提前。
不清楚退休需要多少钱，还可能使你的生活方式面临重大冲击。如果退休时的资金实际上不够用，你可能不得不大幅压缩退休后的开支，尤其是在人们寿命延长、退休生活可能持续数十年的背景下。过早、过多地提取资金，可能让钱用光的担忧成为现实。
佛罗里达州博卡拉顿Ulin & Co. Wealth Management的创始人兼管理负责人乔恩·尤林说：“45岁时发现进度落后，还有时间调整储蓄、投资或退休预期。等到65岁才发现，可选的余地就少多了。”
尤林说：“不清楚退休储蓄的总目标，就好比在做人生中重要的财务决定时蒙着眼开车。”
从哪里开始：先梳理收支，再区分必要与非必要支出
首先应列出所有支出和收入。斯帕达说：“先弄清楚自己实际花了多少钱。实际开销往往比想象中多，要区分必要支出与非必要支出，看看哪些可以删减，哪些必须保留。”
退休后，部分开支可能随之消失，例如还清房贷后不再需要每月还款，或是子女大学学费等与抚养孩子相关的费用。另一些开支则可能增加，比如医疗保健费用。富达投资的数据显示，2026年退休的65岁人士，整个退休期间的医疗保健及看病就医开支预计平均为185500美元。该估算不包括长期照护费用。
虽然与财务顾问合作，能更细致地了解退休后的资金需求，但网上也有不少退休计算器。只要输入的数据准确，它们或许已足以完成测算。
此外，业内还有一些关于退休的经验法则：一种是估算退休后所需的年收入约为退休前的80%；另一种是“4%法则”，建议退休第一年提取资产的4%，之后再根据通胀情况进行调整。不过，这些都只是参考，有人开销大，有人开销小，而且这些准则也会随时间变化。
佐治亚州史摩那Gaines Capital Management的创始人兼总裁阿伦·盖恩斯表示，人们常忽略的因素包括通胀、医疗保健开支、税收以及市场低迷。
测算方法：缺口乘以25，以保守规划应对不确定性
盖恩斯说，在估算出每年的退休开支后，应扣除社会保障福利、退休金等稳定收入，再将剩余缺口乘以25。例如，若每年需要从投资中获得4万美元，那么初步目标就是100万美元。
盖恩斯说：“许多美国人容易犯的错误之一，是在没搞清退休实际开销的情况下逐步走向退休。退休资金的数字不仅取决于存了多少钱，还关系到余生中储蓄需要产生多少收入。”
盖恩斯指出：“目标不一定是带着尽可能多的钱退休，而是确保退休时心里有数，知道自己在有生之年不会把钱用光。”
即便是社会保障福利，也未必稳妥。国会预算办公室表示，除非国会采取行动巩固社会保障体系，否则到2032年，社会保障福利可能被削减26%。目前已有一些改革提议，例如提高领取全额退休福利的年龄，这些改革也可能改变福利水平。
科罗拉多州阿瓦达Delagify Financial的创始人、财务规划师罗伯特·珀西切特表示，制定规划时应更为保守。他说：“无论财务规划或税务安排做得如何，量入为出都是稳妥退休的关键能力，切勿过于自信。”
行动建议：越早测算越好，现在就是起点
关键一步是先行动起来，而且行动越早越好。斯帕达说：“如果你现在就运行一下自己的测算模型，结果即使不乐观，你也会希望现在就知道。到了60岁，能做的补救措施就不多了。”
斯帕达建议：“现在就建立属于你自己的退休测算模型，即使距离退休还有15年。这15年里可能出现许多变数，但至少你已经有了一个起点。”
总结
理财规划平台报告显示，42%的美国人从未估算过退休所需资金，预计未来15年内退休的人群中有三分之一在回避测算。安联数据显示，67%的美国人害怕钱花光甚于害怕死亡，但退休储蓄中位数仅955美元，远低于舒适退休所需的120万美元。缺乏规划可能导致延长工作、被迫提前退休，或退休后大幅压缩开支。理财顾问建议先梳理收支、区分必要与非必要支出，以缺口乘以25估算目标，并对通胀、医疗、税收和市场低迷保持审慎假设。社会保障福利存在到2032年削减26%的风险，量入为出至关重要。越早测算越好，即使离退休还有15年，现在也可以开始迈出第一步。
