个人养老金账户每年提供12000元税收抵扣优惠，但账户内产品收益率相对较低，这种情况下是否值得开通？

关于个人养老金账户是否值得开通的问题，需要结合个人的税收层级、养老规划需求以及产品选择策略来综合判断，不能简单地用"值得"或"不值得"来概括。

首先，个人养老金账户作为国家养老保障体系第三支柱的重要组成部分，每年缴费上限为12000元，可享受税前扣除优惠。账户资金用于购买符合监管要求的储蓄、理财、基金、保险等产品，退休后方可取出，旨在补充基本养老保险和企业年金的不足。在当前政策鼓励下，参与人数持续增长，未来产品类型将更加丰富，能够适配不同人群的养老需求，是长期养老规划的有效工具。

针对您提到的"收益不高"这一常见误区，需要从多个维度进行分析。首先，抵税优惠本身就是一种"隐性收益"。如果您处于10%的税率档次，每年抵税金额为1200元，相当于额外增加了10%的收益（1200/12000）。如果叠加产品本身3%左右的收益，综合收益率可达13%；若税率更高（如20%），抵税收益达到2400元，综合收益更加可观。

其次，账户内的产品并非都是低收益类型。储蓄类产品如银行个人养老金定期存款，利率通常在3%左右，几乎不存在风险；而养老目标基金中的稳健型FOF产品，长期年化收益率可达4%-5%，风险相对可控。

在具体操作建议方面：首先计算自身的抵税金额，如果抵税效果显著（税率≥10%），建议优先开通账户；在选择产品时，根据距离退休的年限进行配置——距退休10年以上可选择稳健型FOF，5年以内则选择储蓄或短债类产品，以平衡收益与安全性。

从长期规划角度来看，个人养老金账户的强制储蓄属性具有显著价值。很多人缺乏长期养老储备意识，账户的资金锁定期（至退休）可以帮助您强制留存资金，避免提前消费，为退休后提供稳定的现金流。即使产品收益看似不高，但叠加抵税优惠和长期复利效应，数十年后积累的资金将相当可观，是应对人口老龄化、养老成本上升的重要手段。

需要注意的几个关键细节：一是账户资金不能提前取出（除非特殊情况如完全丧失劳动能力），需要确保这笔资金是长期闲置的；二是产品选择要避免盲目追求高收益，养老资金安全第一，优先选择合规平台推荐的稳健型产品；三是每年缴费需要在年底前完成，错过时间将无法享受当年抵税优惠，需要及时做好规划。

关联知识拓展：个人养老金作为养老第三支柱的重要组成部分，正处于快速发展阶段。目前市场上可供选择的产品包括养老储蓄、养老理财、养老基金和养老保险四大类，风险收益特征各异。随着政策的持续推进和市场的发展，未来产品种类将更加丰富，投资策略也更趋多元化，能够更好地满足不同风险偏好投资者的养老规划需求。