手头有50万闲置资金，三年内无需动用，如何在银行理财、大额存单和国债之间进行配置以获取相对较高收益？

您提出的关于50万三年闲置资金的配置问题，确实需要从安全性、收益性和流动性三个维度进行综合考量。这三种产品都属于稳健型投资工具，但各有特点：银行理财是商业银行发行的资产管理产品，风险等级从R1到R5不等；大额存单是银行面向个人的大额存款凭证，受存款保险保护；国债则是国家信用背书的债券，安全性最高。 根据当前市场情况，银行中低风险理财年化收益约2.8%-3.2%，三年期大额存单利率在2.2%-2.6%区间，储蓄国债三年期利率约为2.18%（享受免税待遇）。在低利率环境下，采用组合配置策略比单一产品更能有效平衡收益与风险，特别适合您三年不用的资金需求。 针对单一产品难以兼顾收益与流动性的痛点，建议采用"分层配置"方案：25万元存入三年期大额存单（可选择城商行或农商行，利率约2.5%，锁定长期收益），15万元购买银行R2级中低风险理财（年化2.9%-3.2%，适度增强收益），10万元配置三年期储蓄国债（利率2.18%，免税且支持提前支取）。这样整体年化收益预计可达2.5%-2.9%，相比单一产品配置可提升0.1%-0.3%的收益水平，同时风险完全可控。 若希望进一步优化收益，可考虑搭配低风险债券ETF等产品，但需注意这类产品仍存在一定的市场波动风险。 配置过程中需要关注几个关键细节：银行理财应选择R2级封闭式或定期开放式产品，避免高风险投资方向；大额存单优先选择支持部分提前支取的品种；储蓄国债需关注财政部定期发布的发行公告（通常在3-11月），电子式可通过网银购买，凭证式需到网点办理，提前支取按持有时间分段计息，损失相对较小。 这种配置组合的优势明显：大额存单和国债占比70%，确保核心资金安全；银行理财占30%，适度提升整体收益。三者均属稳健型产品，风险远低于股票基金，完全适配三年期资金规划要求。同时流动性安排合理，大额存单和国债均可提前支取，如果银行理财选择一年期滚动产品，每年还能回笼部分资金进行配置调整。 建议在具体操作前，通过银行官网或理财平台查询最新的产品利率信息，以确保配置方案符合当前市场实际情况。