于国诚十几年前在县城里购置的房屋已经老旧。2020 年，他看中了一套由县城劳务局员工出售的单位指标集资房，指标总价 47 万，首付近 14 万。为了这个建房指标，他跟亲朋好友借款十几万，又向银行借贷 22 万，需在 15 年内还清。
出于集资房的特殊性，于国诚贷款拿到的只是建房指标，房屋建设还需要业主们全额出资。他每月都要支付 7000 多元的建造费和 2200 多元的房贷。
集资房是改变住房建设由国家和单位统包的制度，实行政府、单位、个人三方面共同承担，通过筹集资金来建造的房屋。职工个人可按房价全额或部分出资。
于国诚在贵州省铜仁市医院工作，每月有 10000 多元的工资，这是还贷的主要经济支撑。2022 年新年期间，由于腿疾复发，他在湖南老家休养了半个多月。2 月 10 日，贵州省疫情加重。如果他从湖南返回贵州工作，需要进行 " 五天三检 " 管控措施。对于当时的于国诚而言，多次前往采样点是一件很困难的事情。耽搁三个月，由于多月未到医院工作，于国诚被辞退了，经济重担落到了妻子肩上。
3 月初，集资房开始抽签选楼层，之后就要每月交建设费，这让于国诚一家难以负担，只能四处借钱。这终究不是长久之计。迫于现实，一家人开始商量是否要出售新房的建设指标。他们的女儿认为此时放弃新房必然是一桩赔本的买卖，" 再坚持几个月，一定能找到工作 "。一直到现在，于国诚一家在这件事上还没有达成共识。
同为房贷一族，广东江门的刘泽丁已经失业两年了。刘泽丁原先就职于一家经营体育赛事传播的商业媒体公司。疫情第一年，众多国际体育赛事被迫取消。这家公司自 2020 年 3 月开始大量裁员，他也成为了被裁的一员，失去了这份月薪 8000 多元的工作。但每月 4000 多元月供、总计将近 100 万元的房贷，并没有随之消失。
" 原先房贷是我还，现在只能是我太太还了。" 刘泽丁的妻子从事财务工作，从前她每月 6000 多元的工资主要用作家庭日常开销，现在则主要用于还贷。刘泽丁成为 " 自由职业者 " 后，不时会接一些私活，但收入非常不稳定。
" 我们勉强能对付着过日子，要小孩可就不敢了。"2020 年刘泽丁失业之后，生育计划只能一推再推。32 岁的刘泽丁感慨，能在疫情的形势下保持收支平衡已是难得，" 实在难以想象再多一个小孩要怎么生活。"
因为要还贷，刘泽丁一家生活十分节俭，但他们并不后悔最初买房的决定。" 结婚，房子是刚需。" 他认为，如果将来收入好转，养育孩子也需要有自己的房子。
萧楠现在最为头疼的就是自己的两个孩子。大女儿十岁，正在上小学三年级；小儿子才六岁，明年上小学。为了女儿三年后能上更好的学校，去年萧楠和丈夫 " 下狠心 " 买了学区房。
新房贷款 70 多万，萧楠一家每月需要还款 3500 多元。今年的疫情让他们面临着更为严峻的经济挑战。作为仓库管理员的萧楠，已经有两个月没有拿到工资了。" 我现在买菜买水果都要犹豫，目前只有几万存款，估计以后只能管爸妈借钱了。"
两个孩子的家庭，日常开销巨大。孩子年纪尚小，也难以理解家里出现的经济难题。" 小儿子每天都吵着要吃西瓜 "，但反季节作物昂贵的价格，使萧楠感到十分为难。
萧楠丈夫的工资以日结的方式发放，每月能有 9000 多元的收入。然而，疫情对跨省工作的他影响很大。一方面，疫情的反复带来了管控措施的不确定；另一方面，不断上涨的油价使这个家庭的通勤支出也在不断增加。
虽然目前拮据的经济状况让萧楠把 " 后悔买房 " 挂在嘴边，但她心里也明白有了孩子就一定会买学区房，"真要后悔，也是后悔自己没有早几年买房 "。如果能再选一次，她想在刚结婚的时候就买房，按照公司员工内购价，每平米才 1700 多元。由于小区环境问题，当时她没有选择购买，结果婚后第二年房价就涨了两倍。连通高铁站之后，房价更是 " 高不可攀 "。
（图源 / 受访者提供）
在电商公司工作的容蓉，每月收入 13000 多元。但房贷和车贷每月要还 10000 多元。此外，由于新房还未交付，她每个季度还需要交 4500 多元的房租。疫情导致物流不畅，公司已经停摆将近两月，她非常担心自己会随着公司的破产而失业。
虽然收入水平较高，但单身的容蓉是独自还贷，没有其他人可以分摊压力，" 单我一个人还贷真的快要无法承受了 "。于是她开始 " 节衣缩食 "。
容蓉每天都会关注她加入的四个 " 特价群 " 的打折信息。" 凡是能够特价买到手的东西，我绝对不会正价买。" 就连话费，她也会专门等到平台发放 " 满 35 减 5" 的优惠券时再充值。
4 月 7 日新华社发布消息，工、农、中、建、交五大行分别推出了房贷延期政策，回应部分民众因疫情无法按时还房贷的问题。中国邮政储蓄银行、民生银行等银行也公布了相应政策。
新华社的消息中提到，政策面向的主体为四类人群：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的人员。对上述四类人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
（图源／中国建设银行官网）
不同银行的房贷延期政策各不相同，民众对政策的主要关切集中在三个层面：时间层面的延期期限、还款数额层面是否可以减免罚息、征信层面能否消除逾期征信记录。有 Young 根据相关报道，整理了工、农、中、建、交、邮六大国有银行房贷延期政策。
值得一提的是，建行为客户提供短信服务，详细交代个贷延期服务具体操作流程。小程序 " 建行智慧个贷 " 中也明确了需要填写的相关信息。
按照中国建设银行官网所示，办理延期贷款还款服务有三种渠道：一是客户可联系原申请贷款时的经办支行或网点申请办理。二是拨打 95533 客服电话，说明自己的诉求和联系方式，由客服转交对应的机构予以处理。三是针对疫情相对严重的上海市、长春市、吉林市等城市，在 " 建行智慧个贷 " 小程序焕新上线在线申请服务，客户点击 " 我的 " 功能，点击 " 疫情防控个人贷款绿色通道 "，根据提供填写贷款相关信息后提交。
据中国建设银行官网数据显示，截至 3 月末，建设银行已累计为 100 万户、超过 4300 亿元的房贷提供了延后还款服务。今年以来，在疫情形势较为严峻的吉林地区，建设银行已为超过 1150 位客户办理延期还款服务。
不过，并非所有银行都公布的申请延期的具体操作办法，有些银行只是公示了延贷服务的梗概，对于需要准备哪些申请材料等客户关心的问题，并没有详细的交待。
有 Young 记者拨打农行、交行和中国银行客服电话，得知四类人群均可直接联系个贷客户经理办理相应贷款延期服务。当记者问及贷款人需要准备哪些申请材料，客服表示材料明细需要与客户经理对接。
容蓉在刷到延期政策后，第一时间联系了在银行工作的朋友，向其咨询办理手续细则。对方告诉她，咨询、申请延期都需要联系个贷客户经理。同时要准备申请人证明、延期还款申请书、房贷合同等证明材料。经过一番周折，她感觉到材料准备工作比较繁琐，如果能在政策中直接写清所需材料，整个流程会快很多。
刘泽丁没有选择办理房贷延期还款服务。" 四类群体的界定标准太含糊了，我不知道现在的收支水平是否能算作‘还款困难’ "，他不确定夫妻中非业主一方失业的情况能否符合申请条件。
董女士家在上海，处在被管控区域内。今年疫情来临后，她只能关闭自己经营的实体店。作为一位带着两个孩子的单亲妈妈，关店后家里没有其他收入，虽然存款还能勉力支撑房贷月供，但一家的生活仍然拮据。在咨询客户经理后，她得知：房贷可以延期三个月，第四个月要把延期房贷和前三个月的利息一次性还清。她最终选择放弃申请延期，" 既然四个月后要一次性还清，其实是否延期实际意义并不大。"
光大银行金融市场部宏观研究院周茂华表示：" 在各家银行统一标准的基础上，应根据不同区域、客户的实际情况，制定差异化的标准和政策。"统一施行的延期政策很难覆盖所有因疫情丧失或降低收入的房贷人群，还需要更多民生政策共同保障。 [ 1 ]
《中国经济时报》4 月 11 日的评论《" 延期还贷 " 还须尽快出细则》指出，" 延期还贷并非简单地一延了之 "。短期延还房贷只能暂缓疫情下民众的经济压力，还需要其他措施保障 " 宽限期 " 后民众的就业和收入，维持好民生安全发展和银行健康运行的平衡。 [ 2 ]
萧楠第一次接触到银行房贷延期还款服务，还以为是 " 讹传 "。据她观察，身边在三四线城市定居的同学和朋友，了解相关延期服务的人并不多。她直言，像自己这样收入有限、家里有孩子，还要同时承担房租和房贷的群体，更需要相关服务的下沉和帮助。" 虽然三线城市房价低，但我们收入也低。三线城市的房贷人和一线城市人群一样，还款都很困难。"
" 我们的确快要承担不起房贷了，但我们也真的不想卖房。"于国诚一家如今住在这间陪伴老两口度过近半生的旧屋里，商量着新房的取舍。
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