在金融服务业面临的众多挑战中，将底层系统全面转型为实时支付体系，可谓最艰巨之一。
越来越多银行已开始部署相关技术。据西太平洋银行机构业务部（Westpac Institutional Bank）报告指出，25%的受访企业已启用即时支付系统，另有47%正处于建设初期阶段。
其中，PayTo 交易最大优势在于实时结算，款项即时到账。
本项研究主要探讨澳洲企业从传统支付系统过渡至实时支付的准备情况。这一趋势也与即将到来的结构性改革相关：支票系统将于2029年退役，传统批量电子清算系统（BECS）将在2030年终结。
目前，大多数银行支持如 Osko 的即时转账系统，但某些不需实时处理的支付（如雇主向养老金账户缴款）仍采用传统处理方式。
尽管面对诸多优先事项和资源限制，银行普遍采取渐进式策略部署实时支付技术。因为在多数支付流程已较为高效的情况下，为变革提供充分的商业理由仍有难度。
先行者优势明显Westpac 的报告指出，65%的企业认为实时支付将显著影响其市场地位。
例如，原名“铁路信贷社”的 MOVE Bank 多年来一直为信用卡等产品运行实时支付系统。但传统银行间转账仍依赖于按工作日批量处理。
MOVE Bank 首席数字官 Trevor McNamara 表示，实时支付的关键挑战是“交易在几秒内无法撤销，这大大加剧了欺诈或误操作的风险”。
虽然 MOVE Bank 的信用卡系统原本就是实时运行的，但“将新平台整合进现有系统仍需时间”。他指出：
“传统的直接借记支付系统与新支付平台（NPP）并行运行，会带来额外复杂度与成本。”
NPP（New Payments Platform） 是整个行业的新型底层支付技术，支持即时交易。
McNamara 说：“要全面转向实时支付，必须在新平台上积累足够交易量，才能逐步淘汰旧系统。”
另一个障碍是并非所有业务流程都能被数字化。例如，某本地健身房仍通过旧系统收会员费。只要商户端未升级，银行就无法推进底层技术革新。
“这不是我们能控制的，但却是我们迫切想要加快的进程。”
转型的代价与风险McNamara 补充道：“每个技术项目都需精心规划，避免忽略合规、客户沟通或运营影响。我们在推出新功能或更新NPP模块时都要谨慎权衡。”
“这是一场平衡游戏，但我们力求在行业中脱颖而出。”
Zeller CEO兼联合创始人 Ben Pfisterer 同样认为，迈向实时支付是一项巨大工程。Zeller 为澳洲企业提供一体化支付处理、商业银行服务与财务管理工具。
Pfisterer 表示：“从平面文件（flat file）转向 API 驱动的处理方式，是完全不同的运作模式。行业没人反对加快资金流动，但必须先有一个明确的商业逻辑支撑。”
例如，Zeller 已在加速发薪和商户结算方面充分利用实时支付：
“无论是向商户转账还是获取每日结算，现金流改善是关键。”
他坦言，实时支付目前仍属“成本中心”，不是直接创造收益的服务。“NPP交易费用仍高，因其中包含了大量成本回收机制。”
银行需重塑流程，迎接新规则澳新银行（ANZ）澳洲及巴新交易银行负责人 Philippa Campbell 表示：
“许多银行仍在运行高效的BECS系统，但要迈向实时支付，银行必须重新思考其内部流程设计。”
以**“发薪日养老金”制度**为例，2026年起，企业必须在发薪当天同时支付养老金，这对系统的实时处理能力提出了新要求。
因此，对银行来说，提前规划、分阶段实施基础设施升级至关重要。这一过程有助于识别系统漏洞，优化反欺诈机制，并为客户带来更顺畅的过渡体验。
